З 2024 по 2026 рік в Україні відбулись суттєві зміни в системі кредитних історій. Введення Open Banking, розширення повноважень НБУ та воєнні поправки змінили правила гри для позичальників і кредиторів.
Open Banking: автоматична передача даних з 2025 року
З 1 січня 2025 року набрали чинності зміни до Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій», які зобов'язали всіх учасників ринку передавати дані до УБКІ в режимі реального часу. Раніше банки та МФО звітували щодня або щотижня, що створювало затримки до 7 днів. Тепер інформація про видачу позики, прострочення або погашення з'являється в реєстрі протягом 2–4 годин.
Нова шкала кредитного рейтингу УБКІ з 2025 року
УБКІ оновило методологію розрахунку кредитного скорингу. Основні зміни:
- Розширена шкала: з 0–700 до 0–850 балів, що дозволяє точніше диференціювати надійних позичальників.
- Новий фактор «фінансова стабільність»: враховує динаміку доходів, підтверджену через BankID, а не лише кредитну дисципліну.
- Зменшений вплив мікрокредитів МФО: невеликі позики (до 5 000 грн) мають вагу 0,5 порівняно з банківськими кредитами.
Нові правила НБУ для МФО з 2024 року
Постанова НБУ №45 від 2024 року встановила нові вимоги для небанківських кредиторів:
- Обов'язкова перевірка платоспроможності позичальника перед видачею кредиту понад 10 000 грн.
- Заборона видавати більше 3 мікрокредитів одному позичальнику одночасно.
- Максимальна сумарна штрафна неустойка — 100% від суми основного боргу (раніше не обмежувалась).
- Обов'язкова інтеграція з УБКІ для всіх ліцензованих МФО.
Diia та BankID: цифрова верифікація позичальника
З 2025 року більшість МФО інтегрували верифікацію через Дію та BankID НБУ замість ручного завантаження документів. Це прискорило перевірку з 15–30 хвилин до 2–5 хвилин і скоротило кількість шахрайських заявок на 40% (за даними УБКІ). Позичальник надає одноразовий QR-код, МФО отримує верифіковані дані паспорта та ІПН без зберігання копій документів.
Воєнний стан: вплив на кредитні записи
Відповідно до Закону України №2120-IX та наступних поправок, у 2022–2026 роках діяли спеціальні правила для позичальників, постраждалих від бойових дій:
- Прострочення, що виникло через знищення майна або евакуацію, не відображається в кредитній історії за умови подання підтвердних документів протягом 60 днів після відновлення зв'язку.
- Військовослужбовці мають право на автоматичну реструктуризацію без погіршення кредитного рейтингу.
- Інформацію про «заморожені» борги позначено спеціальним кодом «ВС» у реєстрі УБКІ.
Як перевірити кредитну історію у 2026 році
Кожен громадянин має право на один безкоштовний запит до УБКІ на рік. Способи перевірки:
- Сайт ubki.ua — верифікація через Дію або BankID, звіт надається протягом 5 хвилин.
- Додаток «Кредитна історія» — push-сповіщення при змінах у рейтингу.
- Приват24 — вкладка «Послуги», де відображається скоринговий бал.
Платні підписки УБКІ (від 49 грн/міс.) дозволяють отримувати необмежену кількість звітів та сповіщення в реальному часі при будь-яких змінах у рейтингу.